Menimbang Kredit Tanpa Agunan Perbankan dan Fintech yang Masih Jadi Pilihan

Di tengah meningkatnya kebutuhan finansial masyarakat, produk Kredit Tanpa Agunan (KTA) terus menjadi primadona.

Baik lembaga perbankan konvensional maupun penyedia layanan keuangan berbasis teknologi (fintech) menawarkan produk serupa dengan berbagai keunggulan.

Tanpa syarat jaminan atau agunan, jenis kredit ini memungkinkan individu memperoleh dana cepat untuk kebutuhan konsumtif, pendidikan, hingga usaha kecil.

Namun, dengan menjamurnya layanan KTA di berbagai platform, masyarakat kini dihadapkan pada pilihan yang lebih kompleks

memilih KTA dari bank tradisional atau dari fintech? Artikel ini mengulas perbandingan, kelebihan, risiko

dan pertimbangan yang perlu diperhatikan sebelum mengambil keputusan.

Menimbang Kredit Tanpa Agunan Perbankan dan Fintech yang Masih Jadi Pilihan

Produk KTA dari bank konvensional telah lama hadir di Indonesia dan dikenal memiliki proses yang cukup ketat.

Calon debitur umumnya diminta untuk melampirkan dokumen lengkap seperti slip gaji, NPWP, bukti penghasilan

tetap, dan memiliki riwayat kredit yang baik. Proses verifikasi dan pencairan dana juga memakan waktu lebih lama, biasanya antara 3 hingga 14 hari kerja.

Meskipun demikian, KTA perbankan memiliki beberapa keunggulan utama:

• Suku bunga relatif lebih stabil, terutama pada bank yang diawasi ketat oleh OJK.

• Plafon pinjaman besar, bahkan bisa mencapai ratusan juta rupiah.

• Tenor pinjaman lebih panjang, hingga 5 tahun tergantung kebijakan bank.

• Kepercayaan tinggi, karena reputasi bank telah teruji dalam jangka panjang.

Produk KTA bank cocok bagi individu dengan pekerjaan tetap, penghasilan reguler, dan riwayat kredit yang bersih.

KTA Fintech: Cepat, Mudah, namun Berisiko

Layanan KTA berbasis fintech hadir sebagai alternatif yang lebih cepat dan praktis. Proses pengajuan biasanya cukup dilakukan secara online melalui aplikasi atau situs resmi. Verifikasi data dilakukan menggunakan teknologi analisis data dan algoritma yang mampu membaca perilaku pengguna dari ponsel, akun media sosial, atau catatan digital lainnya.

Kelebihan fintech KTA antara lain:

• Proses sangat cepat, pencairan bisa terjadi dalam hitungan jam.

• Dokumen persyaratan lebih sederhana, bahkan ada yang tanpa slip gaji.

• Akses lebih luas, termasuk untuk masyarakat yang belum terjangkau layanan perbankan formal (unbanked).

Namun, masyarakat harus berhati-hati karena KTA fintech juga membawa sejumlah risiko, seperti:

• Suku bunga tinggi, bisa mencapai lebih dari 1% per hari.

• Tenor pendek, umumnya hanya beberapa minggu atau bulan.

• Praktik penagihan yang agresif, terutama dari platform tidak resmi.

• Keamanan data pribadi, rentan disalahgunakan oleh pihak ketiga.

Regulasi dan Perlindungan Konsumen

Untuk menekan risiko penyalahgunaan, pemerintah melalui Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah mengatur secara ketat layanan KTA, baik dari bank maupun fintech. Fintech legal wajib terdaftar dan memiliki izin OJK, serta mengikuti kode etik Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI).

Masyarakat disarankan hanya menggunakan layanan dari penyedia yang resmi dan berizin. OJK juga menyediakan saluran pengaduan untuk korban penyalahgunaan pinjaman online, serta aktif mengedukasi publik terkait ciri-ciri fintech ilegal.

Pertimbangan Sebelum Mengambil KTA

Sebelum mengajukan KTA, baik dari bank maupun fintech, calon debitur perlu mempertimbangkan beberapa hal berikut:

1. Tujuan penggunaan dana – Pastikan untuk keperluan produktif, bukan konsumtif yang tidak terencana.

2. Kemampuan membayar cicilan – Hitung rasio utang terhadap penghasilan secara realistis.

3. Bunga dan biaya tersembunyi – Pahami semua biaya termasuk bunga efektif, provisi, dan denda keterlambatan.

4. Kredibilitas penyedia layanan – Pastikan legalitas dan ulasan pengguna lain.

Penutup

Kredit Tanpa Agunan tetap menjadi solusi finansial yang relevan di era digital. Baik melalui bank maupun fintech, masing-masing memiliki kelebihan dan risiko tersendiri. Kuncinya terletak pada pemahaman konsumen terhadap produk yang dipilih dan tanggung jawab dalam mengelola pinjaman.

Dengan literasi keuangan yang tepat, masyarakat dapat memanfaatkan KTA sebagai alat bantu dalam mencapai tujuan keuangan yang lebih baik—bukan sebagai beban yang menyulitkan di masa depan.

Baca juga:Duka Para Artis Indonesia atas Wafatnya Desainer Hengki Kawilarang